農村金融之困

　　司機一腳剎車，將車在木頭峪村村頭停下來的時候，隨之揚起的塵土撲面而來。在村頭一個古舊的小賣部前，4個年輕人圍著一桌撲克牌玩得正酣。夏日的午后，汗水隨著黑黝黝的臉頰往下滴落。

　　時間是7月2日的下午2點，地點在陜西省榆林市佳縣。兩天前，記者與“匯豐—清華經管學院暑期調研”項目組的師生一起到達該縣，對農村金融和經濟發(fā)展進行為期7天的調研。

　　這是一個連續(xù)19年陜西省倒數(shù)第一名的全國貧困縣，位于陜西省榆林市東南部。下轄8鎮(zhèn)12個鄉(xiāng)，653個行政村。在這個總人口27.1萬的革命老區(qū)，農業(yè)人口占91.1%。全縣面積2028平方公里，30%的沙區(qū)，48%的丘陵溝壑區(qū)，還有22%的土石山區(qū)。紅棗是這個縣唯一可以作為產業(yè)發(fā)展的農作物。

　　像這樣無論在物理距離還是心理距離上與我們都很遙遠的貧困縣，在中國還有不少。要了解中國農村金融的現(xiàn)狀和未來，佳縣是一個典型的樣本。

　　無法滿足的貸款需求

    記者遇到姜女士時，她就正在這桌撲克牌旁邊閑坐。村頭還有另外兩個小賣部開門營業(yè) 。

　　姜女士已經記不清自己上一次去農行或是信用社是什么時候了，“大概是孩子小時候的事情”，現(xiàn)在兩個兒子已經成家，女兒也大學畢業(yè)工作多年了。不過，很多年不去信用社或是銀行借錢，并不代表她不缺錢。去年給二兒子操辦婚禮欠下了7000元，“現(xiàn)在還沒還。”

　　這筆錢是姜女士和他老伴從親戚朋友那里借來的，能借到的最低的月利息是6‰左右。去年生病的時候，兒子還能從外地寄點錢給她看病。實在來不及，“就找村里頭有錢的人借”。關系好的，不用擔保人；托人介紹的，得找個擔保人。“一般都是口頭借，也沒有借條。”姜女士將記者與學生幾人一起領回自家住的窯洞，操著濃重的陜北地方口音告訴記者。她說，著急了，月利息15‰、20‰自己也會借。

　　木頭峪村位于佳縣縣城南20公里處，東臨黃河，西靠魚山。作為黃河水運碼頭之一，眼前這個古舊的村落昔日曾經非常繁華。姜女士已經52歲，老伴56歲，她嫁過來之后就一直住在這個窯洞里。目前家里沒有存款，有幾百元錢在手頭花已經足夠了。

　　可是在村頭經營小賣部的曹先生就不一樣了，他在過去幾年里培養(yǎng)了4個大學生，累計借款七八萬元，在親戚朋友騰挪不夠之后，他從信用社貸回了五六萬元的扶貧貸款，“差不多剛剛還完”。其實，就他一個人的戶名根本借不到這么多扶貧貸款，因為每戶的額度也就區(qū)區(qū)幾千元。曹先生搜羅了近80個人的名字和身份證，才借到了數(shù)萬元貸款，陸陸續(xù)續(xù)供孩子念完書。

　　目前佳縣農民最需要資金的兩個方面是教育和醫(yī)療，縣長柴小平如此感慨。在這個一年財政收入2000萬元、人均年純收入1900多元的地方，柴小平把自己領導的縣稱為“存款大戶”，存款6億元；卻“貸不到款”，整個貸款不過3億元左右，這其中還有一半沒有在佳縣流動。

　　所以，當程家溝村的程先生說出他最近一次的借款數(shù)字時，記者和旁邊的老師學生都驚呆了——35萬元，這在當?shù)亟^對算是借款大戶了。“我買了2臺農用運輸車。”程先生告訴記者。

　　程家溝村位于王家砭鎮(zhèn)，佳榆公路和佳神公路交匯于此。對面的神木縣就是一個資源大縣，鹽業(yè)和煤礦業(yè)發(fā)達，對運輸?shù)男枨蠓浅４?。用車跑運輸賺錢，已經算是很有頭腦的做法了?？墒?，這35萬元中，只有4.5萬元是來源于信用社，其他都從非正規(guī)金融機構獲得。

　　不去信用社的理由除了與姜女士提到的手續(xù)復雜、需要關系等等之外，另一個重要的原因是，信用社能夠提供的貸款額度遠遠無法滿足程先生的需要。根據(jù)佳縣信用社的規(guī)定，一般普通員工的放款權限只有1.5萬元，信貸員2萬元。超過2萬元的貸款要經過貸款委員會的審查，三類審3萬~3.5萬元，二類審4萬元，一類審4.5萬元。程先生在當?shù)剡€算運氣不錯人緣好的人，4.5萬元已經是“高額”貸款了。但這對于他要買的兩臺運輸車來說，仍然是杯水車薪。

　　在程家村溝走訪的一個下午，記者采訪過的農戶100%都發(fā)生過借款行為，同時也100%都從民間借款。金鳴寺鎮(zhèn)的信用社主任粗略估算了一下當?shù)氐拿耖g流動資金在500萬~600萬元左右，要知道，這個基層信用社的貸款余額不過600萬元。這意味著，農民對于資金的需求至少可以再放大1倍。

　　需求旺盛的同時，農民需求也呈現(xiàn)多層次性。無論是生活所需還是生產所需，農戶對資金的需求的理由也不盡相同。

　　復雜的供給問題

    不是農戶不愿意找正規(guī)的金融機構貸款，而是正規(guī)渠道實在是能力有限。在佳縣僅有的3家金融機構中，農行在全縣只有1個網(wǎng)點，信用社好歹有24個分支機構。

　　佳縣農行的姜副行長說，他一直想培養(yǎng)一個可以“吃飯的企業(yè)”，但是一直未能如愿。所謂“吃飯”，他希望在當?shù)赜幸粋€真正商業(yè)化運作的企業(yè)，能夠自己管理自己盈利。農行愿意給它支持，達到雙贏?？墒牵谶@里工作了10多年，“很多企業(yè)最后都垮掉了，偶爾有一兩個走出了佳縣，甚至走到了全國，但最后也不需要佳縣農行了。”

　　其實，現(xiàn)在另一個更實際的狀況是，當?shù)剞r行根本無法放款。“在這里，每一筆貸款都要行長簽字，再到市里進行審核，市里審核之后再回到縣里，不要說信貸員，行長也根本沒有放款的權利。”姜副行長說。

　　最近兩年的情況更是不容樂觀。農行的改制進程督促他們在提高中間業(yè)務收入的同時，也將風險管理提到了最重要的程度。不僅僅是姜等人所面對的貸款審批權限上移，更重要的是，一整套絕對嚴格的評分系統(tǒng)決定了對貸款人的審批已經標準化。“進入貸款的評分系統(tǒng)，70分以上允許貸款，70分以下的就不允許貸款。”這對姜和他的同事來說，都是硬碰硬的指標，合格的貸款人也越來越少。

　　全縣1個網(wǎng)點、15名信貸人員，而佳縣的人口是27萬。農業(yè)銀行的整體政策從上到下一刀切，不分城市和農村，“其實城市和農村是兩塊不同的業(yè)務，咱們是貧困地區(qū)，很多針對城市的制度對咱們不適用。”農行的一位工作人員告訴記者。比如，佳縣對于發(fā)放金額大的貸款不適合，如果要發(fā)小額貸款，上面卻沒有相應的政策。“如果我們像發(fā)展城市業(yè)務一樣，發(fā)展300萬、500萬元的貸款，因為地方經濟發(fā)展跟不上，可能收不回來，反而影響我們的發(fā)展。”這樣操作的結果最后就是一個惡性循環(huán)。

　　這也正是金鳴寺鎮(zhèn)的人們笑稱當?shù)匦庞蒙绲母咧魅巫龅氖?ldquo;獨門生意”的原因。高主任所在的信用社網(wǎng)點負責兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，一共4名工作人員，沒有信貸員。日常工作除了發(fā)放補貼之外，信用社的貸款就給農戶做生意之用。“對老百姓的意義不大”。當?shù)卣藛T說。

　　對老百姓意義不大的一個重要原因是，信用社顯然更傾向于將貸款發(fā)放給還得起的農民。除了商業(yè)機構本身對于商業(yè)利益的追逐之外，影響信用社選擇放貸人的直接原因是激勵機制的導向作用。雖然在金鳴寺鎮(zhèn)，一個信用社員工月工資2000元左右，在當?shù)亟^對算是高工資?？墒?，如果負責發(fā)放的貸款逾期不還的話，每個月扣信貸員工資的1%，直到還款為止。機構的趨利本能直接傳導到了信貸員的工作上，從而影響了對放貸對象的選擇。

　　在放貸和拉存之間，高毫不猶豫地認為后者更難。佳縣信用社一直按照三條渠道在籌集資金：第一自己多籌資金，即盡量多攬存款；第二，將觸角伸向富裕的鄰縣，從那里的富裕人群中盡量拉存款過來；三是向人民銀行申請支農再貸款。

　　但這三條顯然都不是根本之計。比如，央行的再貸款政策，由于今年人民銀行西安分行的支農再貸款政策有所變化，去年給佳縣最高達1.1億元的支農再貸款，到今年只有3000萬元。3000萬元到期回收，只收不貸。“所以導致資金壓力相當大。”

　　佳縣信用社提供了一組數(shù)據(jù)，截止到2008年5月末：佳縣金融機構存款總額是6.08億元，其中農村信用社2.8億元，農業(yè)銀行是2.3億元，郵政儲蓄8828萬元。分別占比47.84%、38%和14.52%。可是在3.7億元的貸款總額中，信用社2.8億元，占到了75.96%，農業(yè)銀行是8433萬元，占22.67%，郵政儲蓄510萬元，占到了1.37%。也就是說，信用社用47%的存款放出了75%的貸款，占整個貸款市場的3/4。另外的1/4中有絕大部分已經像抽血一樣被農行抽走，資金嚴重外流。

　　這是一個縣的金融服務全貌：機構3家，信用社作用是正面的，但根本無法全面覆蓋；農行現(xiàn)在基本上只存不貸，作用基本上為負面；郵儲銀行剛剛起步，還在探索階段。而且郵儲目前能提供的貸款也都是質押貸款。意義根本不大。

　　或許問題可以這樣表述，除了供給渠道單一、供給能力不足之外，另一個更明顯的問題是：農村正規(guī)金融機構的非農化傾向越來越嚴重。

　　問題溯源

    一面是可以再放大數(shù)倍的資金需求，一面是供給渠道的單一；一面是需求的多層次性，一面是金融機構政策的一刀切；一面是農民對于小額資金的需求，一面是正規(guī)金融機構的“嫌貧愛富”

　　其實，自從改革開放以來，對于中國農村金融改革的試驗就從未停止。政府一直試圖通過改革中國農村金融體系，改善農村金融資源配置來推動農村經濟的發(fā)展。但是一個無法回避的現(xiàn)實是：正規(guī)金融體系并未解決長期以來存在的農村資金供求矛盾，農村資金供求失衡狀況也未因此而發(fā)生實質性的改變。

　　在所有對原因的探討中有一條一直被置頂：農村金融制度變遷中的政府色彩過濃。即使是在今天，農村信用合作社改革中的“省聯(lián)社—縣聯(lián)設—基層信用社”的改革方式，不僅是基層農信社受制于省聯(lián)社對基層農信社信貸業(yè)務的審批權和人事任免權，致使基層農信社管理層在決策時缺乏靈活性。有人甚至認為，改革的結果不過是由中央政府干預演變?yōu)榈胤秸深A。

　　另外被提到過的原因包括，過分注重存量的調整、忽略增量的引進；又或者是過高地估計了正規(guī)金融機構的能力，逐利的天性讓它們不是在實現(xiàn)越來越高的覆蓋率，更實際的效果是，非農的傾向從反面拉大了農村資金供求的缺口。

　　另一個實際的問題是，中國農村經濟發(fā)展存在著嚴重的不平衡性。比如，一份研究資料粗略地將中國農村的金融需求分為3種：西部欠發(fā)達地區(qū)主要表現(xiàn)為基于生活需要的金融需求；中部農業(yè)主產區(qū)主要表現(xiàn)為基于生產的金融需求；東部經濟發(fā)達地區(qū)則更多地表現(xiàn)為基于發(fā)展需要的金融需求。

　　打破目前單一化、壟斷化，建立一種充滿競爭的、商業(yè)化導向的多元農村金融秩序成為一種必要。2006年12月20日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，被視為最具突破意義的改革：以“低門檻、嚴監(jiān)管”為特點，開放農村金融市場。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，將成為農村金融市場的有益補充。